Med fast ränta menar man att man ingår ett avtal om vad som ska betalas i ränta under en viss tid.10 år brukar vara max, och det är egentligen bara för bolån som det är aktuellt eftersom andra lån betalas tillbaka snabbare. Rörlig ränta innebär att den ränta du får betala förändras i takt med den allmänna ränteutvecklingen. Många väljer att blanda fast och rörlig ränta på stora lån. Du kan till exempel binda räntan på halva beloppet du lånat och låta resten vara rörligt.
Hur viktigt är det egentligen att välja mellan rörligt och bundet?
Om du ska låna mycket pengar kan ränteutgiften bli en ganska stor del av hushållsekonomin. Om du till exempel behöver låna flera miljoner till en ny bostad kan ett lån med bunden ränta bli flera tusen kronor dyrare i månaden än om du väljer rörlig ränta. Om räntorna skulle gå upp med några procent kan det dock bli det rörliga lånet som är fler tusen kronor dyrare än det bundna. Valet mellan mellan bunden och rörlig ränta är alltså väldigt viktigt när det gäller så stora lånebelopp att man får problem vid till exempel ränteuppgång.
Fördelar med rörlig ränta
- Rent statistiskt har rörliga räntor gett lägre räntekostnader
- Med rörlig ränta kan du agera snabbare och ändra ditt lån utifrån förändringar i samhället
- Rörlig ränta är ett bra val om du hör till dem som tror att räntorna kommer att sjunka ytterligare
Fördelar med bunden ränta
- Bunden ränta är en slags försäkring mot stigande räntor
- Med bunden ränta vet du hur mycket du kommer att betala, månad efter månad
- En bunden ränta innebär att du kan slappna av lite mer och att du inte behöver följa ränteutvecklingen
Kommer vi att få en stor ränteuppgång i Sverige?
Man kan aldrig säga något säkert om hur ekonomin kommer att utvecklas i framtiden. Räntepolitiken påverkas av väldigt många olika faktorer. Inflationen, konjunkturen, boprisutvecklingen och hushållens belåningsgrad är sådant som påverkar hur Riksbanken sätter sina styrräntor. Dessa faktorer påverkas i sin tur av massa olika processer i samhället. Denna stora komplexitet kan verka avskräckande, men är samtidigt något väldigt intressant, och det finns mycket att vinna på att försöka förutse ränteutvecklingen. Stora omvärldshändelser som ingen räknat med kan dock plötsligt få stor effekt på världsekonomin, och då spelar inga förutsägelser man gjort någon som helst roll.
Det man kan säga är dock att vi i Sverige haft så låga räntor så länge att det inte finns utrymme att sänka dem, och förr eller senare kommer det att hända något som innebär ett motiv för Riksbanken att höja dem. Däremot kommer det troligtvis inte att bli fråga om en snabb och väldigt stor ränteuppgång. En sådan skulle nämligen få väldigt allvarliga konsekvenser för allt för många hushåll, och det är givetvis en viktig faktor bakom besluten som Riksbanken fattar.
När behöver man inte bry sig om att välja mellan rörlig eller bunden ränta?
De flesta lån som tecknas idag gäller små belopp och ska vara återbetalade inom ett par månader. När det gäller sådana snabblån är de oftast avgifterna som står för den största delen av dina utgifter för lånet, och räntan är inte särskilt avgörande. De flesta snabblån har fast ränta och då kan du inte välja, ens om du skulle vilja.
Så, vad ska man välja för ränta?
För dig som hänger med i ränteutvecklingen är rörlig ränta att rekommendera. Se till att du är uppdaterad så hinner du binda räntan om ny information tyder på att den kommer att höjas. Se även till att amortera mycket på dina lån, då är du bättre förberedd när det blir en räntestegring, vilket troligtvis kommer inom ett par år.